Que feriez-vous avec 69 000 € ? (2/2)
Il y a quelques semaines dans cet article, je vous parlais de cette somme d’argent (69 000 €) qui nous est arrivée à l’occasion d’un héritage. Quand on reçoit une somme pareille, on se dit que c’est beaucoup et peu à la fois. Beaucoup car ça peut représenter des mois voire des années de salaires et peu car c’est une somme qui peut être dépensée rapidement si l’on y prend pas garde.
Pour rappel, nous avions identifié 3 pistes possibles:
- Investir dans l’immobilier
- Se désendetter en remboursant notre crédit sur la résidence principale
- Placer cette somme (bourse, assurance vie, etc.)
Nous avons réfléchi et hésité beaucoup avec mon épouse et après beaucoup de discussions, nous venons de décider de se désendetter.
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Pourquoi PAS l’immobilier?
L’année 2012 ne me semble pas propice à un achat immobilier. Bien sûr les spécialistes et agents immobilier vous dirons qu’on peut faire des affaires à tous moments, je ne pense pas que le moment soit particulièrement propice. Bien sûr les taux d’emprunt sont très attractifs ces semaines-ci, mais les prix à l’achat sont encore très très élevés. De plus, le marché semble en train de se retourner, la baisse des prix tant annoncée par les experts commence à s’amorcer comme le montre le graphique ci-dessous.
Les prix de l’immobilier commencent à baisser tout comme le nombre de transactions qui baisse aussi. Acheter un bien qui va perdre de la valeur n’est pas forcément la meilleure chose à faire. Je pense donc qu’il est un peu tôt et que 2013 ou 2014 seront sans doute des années plus favorables. Autre facteur important : notre « méconnaissance » relative en matière d’immobilier et notre manque d’expérience. Je compte mettre à profit l’année ou les deux qui viennent pour me former et renforcer mes connaissances dans le domaine.
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Pourquoi PAS un placement (bourse, assurance vie ou autre)?
Comme pour l’immobilier, nous manquons encore de recul sur les placements boursiers même si j’ai ouverte un PEA cette année, composés de titres qui distribuent des dividendes régulièrement. La chute boursière de ces derniers mois (- 15 % sur les 3 derniers mois) et la crise financière en Grèce nous effraient un peu. Pour ce qui est de l’assurance vie, je commence également à me méfier d’un scénario type Grèce ou Espagne, où la méfiance envers les banques inciterait les épargnants à retirer massivement leurs avoirs bancaires dans une sorte de bank run…
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« Qui paye ses dettes s’enrichit » : Ce que nous gagnons avec un désendettement
Quel est le prêt dont il est question ?
Montant | 83 887,58 € |
TEG | 3,60% |
date de prise d’effet | 10/05/2006 |
durée | 20 ans |
Sans ce remboursement, nous étions engagés sur 20 ans (prise d’effet en 2006) jusqu’en 2026 !! Avec ce remboursement, nous ne sommes plus engagés que jusqu’en octobre 2015 et même février 2015 car nous avions décidé en plus d’augmenter nos mensualités de 50 € pour accélérer la fin de ce prêt.
Reste finalement la dernière option. Nous ne l’avons pas retenue par dépit mais bien par choix.
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Quels sont les atouts de cette option?
Le premier d’entre eux est que nous allons gagner avec ce remboursement 30 400 €. Oui 30 400 € d’intérêt que nous aurions dû donner à la banque !!
L’autre intérêt est le sentiment très agréable de liberté et d’autonomie qu’on retrouve en payant (une partie ) de ses dettes. Cela a un impact très positif au niveau psychologique car on retrouve une capité de financement et donc d’action immédiatement. Si nous avions placé la même somme sur un contrat d’assurance vie à 3 %, nous aurions dû attendre 2026 pour attendre de capitaliser ces 30 000 €.
Enfin l’effet levier du crédit ne fonctionne plus.
L’effet levier se définit comme le différentiel entre le coût du crédit immobilier et le rendement de mon épargne : Emprunter à un taux inférieur au taux de rendement net de mon épargne permet un enrichissement patrimonial. Hors en ce moment, le taux de l’épargne est très bas (effondrement des taux des livrets A et autres produits). Il vaut mieux rembourser son crédit avec son épargne plutôt que par l’emprunt, sinon c’est l’effet massue !
Qu’auriez-vois fait à ma place?? J’attends vos commentaires ci-dessous !
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bonjour
je pense qu’il s’agit là d’une sage décision de se désendetter.
je suis assez d’accord avec cette citation : ‘ Qui paye ses dettes s’enrichit ‘
après je pense qu’il y a quand même quelques coups en bourse actuellement
ludovic
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Je suis du même avis que toi.
Pur la bourse, j’attends une forte baisse que j’espère cet été avec la crise de l’euro… A suivre
Merci !
Salut Alexandre,
En fait, se désendetter est intéressant à partir du moment ou tu sais que tu ne peux pas placer ces 69000 euros sur un placement qui rapporte plus que ce que tu payes avec ton emprunt. Du coup, si ton emprunt est à un taux de 3.8%, la meilleure option est-elle de tout rembourser?
Personnellement, j’opterais pour un compromis : 30 000 euros de désendettement, et 39 000 euros de placés sur le PEA (sur des actions donnant à coup quasiment sur plus de 5% de rendement, quitte à les renforcer en cas de baisse).
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Merci pour ta vision qui est intéressante.
C’est vrai qu’on a opté avec mon épouse (après avoir beaucoup réfléchi) pour une option « sécuritaire ».
A bientôt
Bonjour.
La réponse se trouve dans votre stratégie d’investissement ! Placer autant d’argent en bourse est complètement fou, il pourrait quand même être intéressant de placer une petite partie dans votre PEA (moins de 10 % de la somme pour éviter une perte en capital). L’immobilier locatif pourrait être une bonne solution pour valoriser cette jolie somme mais tout dépend de votre capacité d’épargne (s’endetter encore sur 20 ans, n’est peut être pas la meilleure solution).
Par contre rembourser le crédit de votre RP vous rendra plus libre (il n’y a plus le poids des mensualités) et une fois votre crédit terminé et votre capacité d’épargne (ou d’endettement) retrouvée, il sera toujours possible de se lancer dans le locatif.
PS : les assurances vie ça ne paye plus assez (seul la fiscalité de cet artif est intéressant quand on a épuisé les autres possibilités).
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Merci pour ton analyse.
Rembourser le crédit de notre RP a effectivement été le meilleur choix pour nous. On retrouve une certaine liberté pour investir plus tard dans l’immobilier par exemple.
@ bientôt
Bonjour,
je te confirme que tu as pris la bonne décision.
Comme tu l’as fait très justement remarqué au début de ton post « 69 000 euros c’est beaucoup et peu en même temps ».
Imagine si ton héritage avait été ne serait-ce que 2 fois plus important, la situation t’aurait amené à prendre une décision différente.
A l’inverse, si ton héritage avait été 2 fois moins important, tu te serais peut-être posé moins de questions et tu aurais probablement conservé ton crédit.
Ce que je veux dire, en évoquant ces 2 cas, c’est que le marché (financier, immobilier, …) nous promet des solutions toujours très attractives alors que, dans la majorité des cas, elles (les solutions) sont adaptées à des situations spécifiques et plus précises qu’on ne l’imagine.
Le marché actions nous promet toujours des solutions attractives mais il faut posséder une somme très importante (plusieurs centaines de milliers d’euros) inadaptée in fine pour le particulier, sauf à « s’amuser si on est joueur ».
Le marché obligataire, censé être des placements prudents, nous constatons actuellement les difficultés de la zone euros.
Le marché immobilier actuellement, sur le locatif, trop de d’offres, à l’achat, trop cher.
Je terminerai par : il n’y a pas que l’adage « qui paye ses dettes s’enrichit » qui s’applique mais aussi la règle suivante pour avoir un patrimoine équilibré : 30% de liquidité, 30% d’immobilier, 30% de placements financiers !
CQFD, tu as pris la bonne décision.
Oui, c’est vrai qu’avec un montant très supérieur (genre 150 000 €), j’aurais sans doute panaché remboursement RP avec investissement et un très inférieur (genre 10 000 €), on aurait sans doute fait différemment.
Pour l’immobilier, j’attends de me former un peu et également que les prix baisse pour investir sur 2013-2014…
Sur les obligations, mes connaissances sont trop limitées à ce jour. Pour le moment,Je suis en train d’expérimenter une stratégie orientée « rendement » sur des titres versant de gros dividendes.
Merci et @bientôt
Et pourquoi pas en investir une partie dans un immeuble de rapport? Se donner un ou deux ans pour se former, apporter peut être 40k€ voir 50k€ maximum. Trouver un investissement avec un financement sur 15 ou 20 ans avec des loyers environ 15% supérieurs au crédit de façon à payer les surplus de charges, taxes etc, créer une provision pour travaux. Avec un tel apport tu peux espérer des immeubles de rapport avec +30k€ de revenus fonciers. Et lorsque le crédit sera intégralement remboursé, si tu souhaites le mener à terme, ce sera 30k€ min (je n’ai pas pris en compte la revalorisation des loyers) de revenus supplémentaires et un patrimoine intéressant. Ou peut être un second, voir un troisième investissement à faire? 🙂
A bientôt
Damien
Oui c’est un piste que j’avais envisagée au départ. En même temps, pour un débutant comme moi, c’est peut-être mieux de commencer par un studio pour se faire la main et 1-2 ans plus tard, investir dans quelques chose de plus important. Qu’en penses-tu.
Je me suis retrouvé un peu dans une situation similaire disons 70 K, mais j’ai décidé de ne pas rembourser mon emprunt de ma RP (un F2) car je l’ai mis en location pour louer une maison pour ma compagne et moi (les maisons sont trop cher à l’achat dans le sud pour le moment). Du coup, il me faut garder les intérêts sur mon appartement pour déduire ces charges des loyers encaissés (pas d’avantage à les rembourser plus vite). Donc la somme de 70 K, je la garde en capacité d’investissement pour un petit studio bien rentable, et de la meme manière, les intérêts de cet appart serviront à venir déduire des revenus locatifs. L’idéal serait qu’il s’auto finance.
En ce qui te concerne, je pense que vu que tu vis dans ta RP, tu n’as pas d’avantage à avoir des intérêts sur celle ci. Difficile d’investir cet argent avec un aussi bon rendement que ton remboursement anticipé donc je dirai que tu as fait le bon choix. Par contre, il te faudra bientôt penser au meilleur moyen de faire fructifier ton argent prochainement… 😉 (tu vas bientôt être désendetté de ta RP.. que faire des nouveaux apports…)
ps : pour les 30 % , 30 % , 30% je suis d’accord avec l’autre Patrick 🙂 mais je complémenterai avec 10 % d’or, et là CQFD 🙂
Je reste ouvert à la discussion, je ne suis pas non plus expert en la question… ^^
A Bientôt,
Pat
Bonjour,
Merci pour ton commentaire très pertinent. POur répondre sur que faire de l’argent quand j’aurais payé ma RP, je suis en train d’étudier l’acquisition d’un bien en locatif. C’est pas si simple pour moi, de me lancer.
A bientôt