Il y a quelques semaines dans cet article, je vous parlais de cette somme d’argent (69 000 €) qui nous est arrivée à l’occasion d’un héritage. Quand on reçoit une somme pareille, on se dit que c’est beaucoup et peu à la fois. Beaucoup car ça peut représenter des mois voire des années de salaires et peu car c’est une somme qui peut être dépensée rapidement si l’on y prend pas garde.

 

Pour rappel, nous avions identifié 3 pistes possibles:

  • Investir dans l’immobilier
  • Se désendetter en remboursant notre crédit sur la résidence principale
  • Placer cette somme (bourse, assurance vie, etc.)

Nous avons réfléchi et hésité beaucoup avec mon épouse et après beaucoup de discussions, nous venons de décider de se désendetter.

  • Pourquoi PAS l’immobilier?

L’année 2012 ne me semble pas propice à un achat immobilier. Bien sûr les spécialistes et agents immobilier vous dirons qu’on peut faire des affaires à tous moments, je ne pense pas que le moment soit particulièrement propice. Bien sûr les taux d’emprunt sont très attractifs ces semaines-ci, mais les prix à l’achat sont encore très très élevés. De plus, le marché semble en train de se retourner, la baisse des prix tant annoncée par les experts commence à s’amorcer comme le montre le graphique ci-dessous.

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Les prix de l’immobilier commencent à baisser tout comme le nombre de transactions qui baisse aussi. Acheter un bien qui va perdre de la valeur n’est pas forcément la meilleure chose à faire. Je pense donc qu’il est un peu tôt et que 2013 ou 2014 seront sans doute des années plus favorables. Autre facteur important : notre « méconnaissance » relative en matière d’immobilier et notre manque d’expérience. Je compte mettre à profit l’année ou les deux qui viennent pour me former et renforcer mes connaissances dans le domaine.

 

  • Pourquoi PAS un placement (bourse, assurance vie ou autre)?

Comme pour l’immobilier, nous manquons encore de recul sur les placements boursiers  même si j’ai ouverte un PEA cette année, composés de titres qui distribuent des dividendes régulièrement. La chute boursière de ces derniers mois (- 15 % sur les 3 derniers mois) et la crise financière en Grèce nous effraient un peu. Pour ce qui est de l’assurance vie, je commence également à me méfier d’un scénario type Grèce ou Espagne, où la méfiance envers les banques inciterait les épargnants à retirer massivement leurs avoirs bancaires dans une sorte de bank run…

  • « Qui paye ses dettes s’enrichit » : Ce que nous gagnons avec un désendettement

Quel est le prêt dont il est question ?

Montant 83 887,58 €
TEG 3,60%
date de prise d’effet 10/05/2006
durée 20 ans

Sans ce remboursement, nous étions engagés sur 20 ans (prise d’effet en 2006) jusqu’en 2026 !! Avec ce remboursement, nous ne sommes plus engagés que jusqu’en octobre 2015 et même février 2015 car nous avions décidé en plus d’augmenter nos mensualités de 50 € pour accélérer la fin de ce prêt.

Reste finalement la dernière option. Nous ne l’avons pas retenue par dépit mais bien par choix.

  • Quels sont les atouts de  cette option?

Le premier d’entre eux est que nous allons gagner avec ce remboursement 30 400 €. Oui 30 400 € d’intérêt que nous aurions dû donner à la banque !!
L’autre intérêt est le sentiment très agréable de liberté et d’autonomie qu’on retrouve en payant (une partie ) de ses dettes. Cela a un impact très positif au niveau psychologique car on retrouve une capité de financement et donc d’action immédiatement. Si nous avions placé la même somme sur un contrat d’assurance vie à 3 %, nous aurions dû attendre 2026 pour attendre de capitaliser ces 30 000 €.
Enfin l’effet levier du crédit ne fonctionne plus.

L’effet levier  se définit comme le différentiel entre le coût du crédit immobilier et le rendement de mon épargne : Emprunter à un taux inférieur au taux de rendement net de mon épargne permet un enrichissement patrimonial. Hors en ce moment, le taux de l’épargne est très bas (effondrement des taux des livrets A et autres produits).  Il vaut mieux rembourser son crédit avec son épargne plutôt que par l’emprunt, sinon c’est l’effet massue !

Qu’auriez-vois fait à ma place?? J’attends vos commentaires ci-dessous !

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